Como sair do endividamento: ordem de pagamento e como negociar
Um passo a passo para listar as dívidas, escolher o que pagar primeiro e negociar, com exemplos de como os juros pesam.
Em números
- 100%
- Limite de juros e encargos no cartão
- R$ 3.360
- R$ 3.000 a 12% ao mês, após 1 mês
- R$ 11.687,93
- Os mesmos R$ 3.000 após 12 meses
Do valor original da dívida (Lei 14.690/2023).
Exemplo hipotético.
Sem nenhum pagamento.
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Passo 1: liste tudo
Anote cada dívida com credor, saldo, taxa de juros, parcela e vencimento. Inclua cartão, cheque especial, empréstimos, financiamentos, carnês e contas atrasadas. Sem a lista completa, não dá para priorizar.
Passo 2: pague primeiro as mais caras
Ordene pelas taxas, da maior para a menor. Cartão rotativo e cheque especial costumam ter os juros mais altos. Pagar o mínimo das demais e concentrar o que sobra na mais cara reduz o custo total.
| Prazo | Saldo devido |
|---|---|
| 1 mês | R$ 3.360,00 |
| 6 meses | R$ 5.921,00 |
| 12 meses | R$ 11.687,93 |
Passo 3: negocie
Procure o credor para renegociar, ou use canais oficiais, como o Desenrola e o Serasa, quando houver campanhas. Peça o valor à vista, compare o custo total e verifique se a parcela cabe no orçamento depois de pagar as despesas básicas. Nunca aceite parcelas que consumam toda a renda.
Passo 4: evite recaídas
Corte gastos, monte um orçamento mensal e, assim que possível, comece uma reserva de emergência, mesmo pequena. Isso reduz a chance de voltar ao crédito caro diante de um imprevisto.
Perguntas frequentes
Pagar à vista é sempre melhor?
Muitas vezes o desconto é grande, mas só vale se o valor não comprometer as despesas essenciais. Compare com o parcelamento.
Posso ser cobrado por uma dívida muito antiga?
Dívidas têm prazos legais de cobrança e de permanência em cadastros de inadimplentes. Consulte o Procon ou a Defensoria para o seu caso.
Fontes oficiais
Para conferir os números, procure estes documentos e páginas nos sites dos próprios órgãos.
- Lei 14.690/2023 — Desenrola e limite de encargos no cartão
- Banco Central do Brasil
- Procon e Defensoria Pública